sbi: Bad loan concerns have been proven to be overblown: SBI

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    खराब ऋणों में वृद्धि की चिंताएं बढ़ गई हैं क्योंकि बड़ी कंपनियां बेहतर स्थिति में हैं और बैंक गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों को रोकने के लिए विश्लेषिकी का तेजी से उपयोग कर रहे हैं।
    स्वामीनाथन जानकीरामनजोखिम, अनुपालन और दबावग्रस्त परिसंपत्ति समाधान समूह के प्रबंध निदेशक, भारतीय स्टेट बैंक (स्टेट बैंक ऑफ इंडिया) नई सरकार समर्थित बैड बैंक स्वामीनाथन ने कहा, खराब ऋणों के समेकन के माध्यम से बड़े खातों का त्वरित समाधान सुनिश्चित करेगा
    एमसी गोवर्धन रंगना तथा
    जोएल रेबेलो. संपादित अंश:

    पर दृष्टिकोण क्या है दबावग्रस्त संपत्ति?

    निराशावादी होने की कोई जरूरत नहीं है। लेकिन साथ ही, हम बहुत आशावादी नहीं होना चाहते हैं। कोविद के दो साल के बावजूद स्लिपेज रेशियो अच्छा रहा है। जमीन पर उच्च आवृत्ति डेटा और फीलर दोनों ही काफी सकारात्मक दिखते हैं। उच्च संपर्क उद्योग और असंगठित क्षेत्र, जो कोविद से सबसे अधिक प्रभावित हैं, उनके पास बहुत अधिक बैंक जोखिम नहीं है। दूसरे, जिस तरह से कुछ क्षेत्रों ने वापसी की है, उससे हमें विश्वास है कि चीजें ठीक हो जाएंगी। फिसलन होगी लेकिन वैसा नहीं जैसा हमने 2015 से 2018 के चक्र में देखा था। कॉरपोरेट और बैंक दोनों की बैलेंस शीट बेहतर स्थिति में है।

    सरकार, नियामक और ऋण देने वाली संस्थाओं के बीच अभिसरण ने समस्याओं को स्थगित करने के बजाय पहले से ही संबोधित करने में मदद की है। आज हमें भौतिक निगरानी की आवश्यकता नहीं है क्योंकि हमारे पास जीएसटी और टैक्स रिटर्न जैसे डेटा बिंदु हैं।

    आप इस डेटा का उपयोग कैसे करते हैं? संभावित लाल झंडे क्या हैं?

    एक महत्वपूर्ण मूल्यांकन आरबीआई का क्रिलिक डेटाबेस रहा है, जिसमें 5 करोड़ रुपये से अधिक के सभी क्रेडिट के बारे में जानकारी है। यदि कोई विशेष खाता कहीं और एसएमए श्रेणी में फिसल गया है, तो यह साप्ताहिक आधार पर मेरी जानकारी में आता है। 10 साल पहले हमारे पास एक तुलनीय उपकरण नहीं था और हम बैंकों के बीच सूचनाओं के आदान-प्रदान पर भरोसा करते थे, जो कभी पर्याप्त नहीं हुआ करता था।

    हमारा अर्ली वार्निंग सिस्टम (ईडब्ल्यूएस) हमारे खाते में क्या हो रहा है, इस पर लगभग 200 अलग-अलग मापदंडों को ट्रैक करता है, जिनमें से 40 क्रिलिक से आते हैं। यह गैर-वित्तीय मापदंडों जैसे बोर्डों में बदलाव या यहां तक ​​कि एक्सचेंज फाइलिंग को भी ट्रैक करता है। हमने 2018 में क्रेडिट समीक्षा विभाग भी शुरू किया जो पूरी तरह से स्वतंत्र है। इसके बाद अब मंजूरी के बाद की निगरानी भी केंद्रीय रूप से संचालित है क्योंकि हम इसे एक ही रिलेशनशिप मैनेजर पर नहीं छोड़ सकते। अब हम इसे अपने क्षेत्रीय और स्थानीय प्रधान कार्यालयों में दोहराने की योजना बना रहे हैं। ट्रायल के तौर पर हमने इसे केंद्र में 50 करोड़ रुपये और इससे अधिक खातों पर चलाया है। अप्रैल से हम इसका विकेंद्रीकरण करेंगे और इसे हर क्षेत्रीय कार्यालय में 5 करोड़ रुपये और उससे अधिक के खातों में डाल देंगे।

    बैंकिंग तनाव की प्रकृति बदल गई है – कॉर्पोरेट्स से खुदरा और एसएमई में। आप इस बदलाव से कैसे निपटेंगे?

    कोविड के बाद के अधिकांश हिट एमएसएमई द्वारा महसूस किए गए हैं और वे सबसे कमजोर हैं क्योंकि उनके पास गहरी जेब या बाजार या कनेक्शन नहीं है जो एक बड़े कॉर्पोरेट का आनंद लेते हैं। खुदरा क्षेत्र में, बैंकों का असंगठित क्षेत्र में कोई जोखिम नहीं था और वे ज्यादातर वेतनभोगी वर्ग को उधार देते रहे हैं। उदाहरण के लिए, SBI के वेतनभोगी ग्राहकों का एक बड़ा हिस्सा राज्य या केंद्र सरकार या सार्वजनिक क्षेत्र की संस्थाओं या बड़े कॉर्पोरेट से हैं; ताकि हमारी किताबों में ज्यादा तनाव न दिखे। लेकिन मुझे यकीन है कि बाजार में लोग इसे अन्य प्रकार के संस्थानों के साथ देख सकते थे। इस तरह, आज तनाव पहले की तुलना में व्यापक रूप से फैला हुआ है। एकत्रीकरण में, ये राशियाँ भी बड़ी नहीं हो सकती हैं, जिसका अर्थ है कि हमारे लिए इस तनाव को दूर करना या दूर करना आसान है। एमएसएमई क्षेत्र की एनपीए प्लस स्ट्रेस्ड बुक आम तौर पर 6% और 8% के बीच रही है, और ये दोनों किताबें एक समान प्रवृत्ति दिखा रही हैं। अभी तक, हम जो देख रहे हैं वह सामान्य नहीं है। खुदरा के साथ उत्कृष्ट रहा है एनपीए 1 से कम%। फरवरी में हिट लेने के बाद संग्रह दक्षता वापस सामान्य स्थिति में आ गई है।

    जब महामारी फैली, कुछ रेटिंग एजेंसियों ने कुल बैंकिंग स्लिपेज 8 लाख करोड़ रुपये की उम्मीद की थी, लेकिन उस समय हमारे अध्यक्ष ने कहा कि उनका अनुमान 2 लाख करोड़ रुपये से अधिक नहीं था। हमें विश्वास था कि आपदा से निपटने के लिए शमन किया जाएगा। वास्तविक फिसलन 2 लाख करोड़ रुपये भी नहीं थी क्योंकि हम डेटा द्वारा संचालित इन खातों की लगातार निगरानी कर रहे हैं।

    वर्तमान पुनर्गठन पिछली सीडीआर व्यवस्था में किए गए कार्यों से कैसे भिन्न है?

    2015 से पहले, विशाल कॉर्पोरेट ऋण ढेर के कारण नियामक और बैंकों द्वारा कई प्रयास किए गए थे। प्रयास कंपनी को पुनर्जीवित करने और पुनर्जीवित करने के लिए एक खाते को बचाने के लिए थे। इसने प्रमोटर को सामान्य स्थिति में वापस आने के कई मौके दिए।

    2015 के बाद, हमने कॉर्पोरेट तनाव से निपटने के लिए क्या करना चाहिए, इस पर अपना सबक सीखा। IBC प्रक्रिया कॉर्पोरेट तनाव के लिए एक व्यवस्थित समाधान लेकर आई। तनाव का एक हिस्सा आईबीसी प्रक्रिया में समा गया और पुनर्गठन पुस्तक का हिस्सा नहीं था, और शेष खातों में जहां आज पुनर्गठन किया जा रहा है, संपूर्ण दृष्टिकोण व्यवहार्यता के आधार पर है। आज, किसी भी पुनर्गठन प्रक्रिया को रेटिंग एजेंसी द्वारा पुनरीक्षित किया जाना है और ऋण देने वाली संस्था द्वारा पुनर्गठन करने से पहले न्यूनतम RP4 रेटिंग असाइन की जानी चाहिए।

    IBC टाइमलाइन में देरी हुई है।
    आप इसे कैसे देखते हैं?

    हमारे तीन हितधारक हैं – उधारकर्ता, ऋणदाता और न्यायपालिका। इनमें से प्रत्येक समयरेखा का पालन करने के लिए गंभीर है। लेकिन क्षमता निर्माण भी होना है। आज सभी अदालतों में मुकदमे चल रहे हैं, जो व्यवस्था को ओवरलोड कर रहे हैं। एक कानून के रूप में आईबीसी मुश्किल से पांच साल पुराना है, जिसमें से हमारे पास दो साल की कोविड सहनशीलता थी। मुझे लगता है कि इसकी दक्षता पर निर्णय पारित करना जल्दबाजी होगी। उधारकर्ता अब जानते हैं कि व्यवसाय चलाना जन्म-सिद्ध नहीं है; इसलिए वे अधिक से अधिक मंचों में चुनौती देने का प्रयास करते हैं। प्रवेश से लेकर समाधान योजना को मंजूरी मिलने तक चुनौतियां हैं। कानून का एक टुकड़ा इन सब के लिए एक समयरेखा की परिकल्पना नहीं कर सकता है। लेकिन एक ऋणदाता के रूप में हम देरी के बारे में चिंतित हैं क्योंकि इससे महत्वपूर्ण मूल्य विनाश होता है। लेकिन एक ऋणदाता के रूप में मुझे खुशी है कि समाधान समय पर हो रहे हैं।

    क्या कोई डर है कि यह एक और डीआरटी को बदल देगा?

    दृढ़ता से नहीं, क्योंकि समाधान पेशेवर और सीओसी की पूरी संरचना आईबीसी के लिए बहुत ही अनोखी है। डीआरटी में, एक ऋणदाता के रूप में मैं मामला दर्ज करता हूं और एक पीठासीन अधिकारी इसे सुनता है, जो कि एक सिविल कोर्ट के समान है। डीआरटी ने एक रिकवरी ऑफिसर सेटअप लाया, जो एक दीवानी या एक वाणिज्यिक अदालत की तुलना में आकर्षण जोड़ा गया था। आईबीसी एक अधिक परिष्कृत संस्करण है जहां आपके पास एक समाधान पेशेवर और एक सीओसी है; इसलिए निर्णय लेना तेज हो जाता है। आरपी कंपनी का सीईओ बन जाता है और सीओसी बोर्ड की तरह होता है इसका मतलब है कि उधारकर्ता अब कंपनी नहीं चला रहा है। डीआरटी में यह कब्जे में देनदार है जबकि आईबीसी में यह एसएमई प्रीपैक को छोड़कर कब्जे में लेनदार है। इन दो अंतरों के कारण, IBC DRT से बहुत बेहतर है। आईबीसी का दृष्टिकोण संकल्प है, वसूली आकस्मिक है।

    व्यक्तिगत गारंटी का प्रवर्तन भी IBC का एक नया पहलू है। आपका क्या नजरिया है?

    यह एक अतिरिक्त उपकरण है। यह अभी भी विकसित हो रहा है और परिणामों में समय लगेगा क्योंकि यह अभी भी एनसीएलटी में आएगा। यह फिर से ध्यान में आ सकता है यदि क्षमता में वृद्धि हो या मूल कंपनी कानून के मामलों से निपटने के लिए विशेष एनसीएलटी की स्थापना की जाए। एक गारंटी एक अमूर्त सुरक्षा है। व्यक्तिगत गारंटी के माध्यम से आप जितनी राशि की वसूली कर सकते हैं, वह ऐसी चीज नहीं है जिसका आप पहले से अनुमान लगा सकते हैं। जब आप इसका आह्वान करते हैं तो इसे जमीन पर परीक्षण करना पड़ता है। मुझे लगता है कि हमें व्यक्तिगत दिवालियेपन पर बहुत अधिक दांव नहीं लगाना चाहिए क्योंकि कॉर्पोरेट ऋण हजारों करोड़ में हैं और जब आप व्यक्तिगत गारंटी लागू करते हैं, तो कोई तरीका नहीं है कि आप किसी भी तुलनीय संख्या को पुनर्प्राप्त कर सकें।

    सभी पुनर्गठन और आईबीसी के बाद, हम एक राष्ट्रीय एआरसी में वापस चले गए हैं। यह क्या हासिल करने जा रहा है?

    किसी भी मौजूदा एआरसी के पास बैंकिंग प्रणाली के दबाव से निपटने के लिए पर्याप्त पूंजी नहीं है। हमें ऐसे एआरसी की जरूरत है जो पर्याप्त पूंजी होने पर ही आ सके। यह संस्था उन बैंकों के स्वामित्व में होगी जिन्हें पूंजी उपलब्ध कराने में कोई कठिनाई नहीं होगी। यह बड़ी संपत्ति का अधिग्रहण करेगा, यही वजह है कि कट ऑफ 500 करोड़ रुपये और बैंकिंग प्रणाली के लिए अधिक जोखिम था। सरकार के जनादेश के कारण NARCL बैंकिंग प्रणाली में 100% एक्सपोजर हासिल करने में सक्षम होगा। यह उन्हें पूरी स्वतंत्रता के साथ संपत्ति को हल करने की क्षमता देता है। तीसरा फायदा यह है कि अगर पांच साल के भीतर समाधान किया जाता है तो एसआर को सरकार द्वारा अंकित मूल्य पर गारंटी दी जाएगी।



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